Cuando no puede pagar sus facturas: cosas que debe saber

Muchos estadounidenses están en problemas de deuda. Si está luchando para pagar sus deudas, no ignore el problema. Aprenda todo lo que pueda sobre sus opciones para salir de las deudas y cómo evitar las estafas dirigidas a personas con problemas financieros. Entonces, toma acción. Cuando las facturas pendientes de pago comienzan a acumularse, aquí hay siete cosas a tener en cuenta.

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1. Todas las deudas no son iguales
Si se deja sin pagar, algunos tipos de deuda tienen consecuencias más graves que otros. (Para saber por qué, consulte la sección «Los préstamos garantizados que merecen atención adicional» a continuación). Además, el tipo de deuda que tiene a menudo determina sus opciones y sus mejores estrategias.

 

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Deuda hipotecaria. Los programas estatales podrían ofrecer alivio a los propietarios de viviendas que están luchando para mantenerse al día con los pagos de la hipoteca y enfrentar la ejecución hipotecaria. (Conozca los programas estatales Hardest Hit Fund que ayudan a los propietarios de viviendas con dificultades). Además, casi todos los prestamistas y administradores ofrecen opciones de mitigación de pérdidas (evitación de ejecución hipotecaria), como acuerdos de suspensión de modificaciones de préstamos y planes de pago , a los prestatarios que tienen problemas para cumplir con los pagos .

 

Deuda médica. Cuando se trata de deudas médicas, algunos proveedores médicos individuales están ansiosos por trabajar con pacientes que no pueden pagar. (Para obtener ideas sobre cómo manejar deudas médicas, consulte Cómo buscar asistencia financiera para sus facturas médicas ).

 

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Deuda de préstamos estudiantiles. Y si tiene préstamos estudiantiles, vale la pena conocer los programas gubernamentales que pueden brindar alivio, como opciones de cancelación .

 

2. El presupuesto es clave para salir de la deuda
Si le sobran algunos ingresos después de haber pagado todos sus gastos mensuales básicos, es posible que pueda salir de los problemas de la deuda. El camino puede ser lento y arduo pero, con trabajo arduo y diligente, puede tener éxito. Aquí hay algunas opciones a considerar.

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Comience por hacer un presupuesto que incluya todos sus ingresos y gastos. (Conozca las diferentes opciones para lidiar con la deuda , incluida la creación de un presupuesto). Explore formas de reducir los gastos y los gastos , y si es posible, aumente sus ingresos , luego revise su presupuesto en consecuencia. Luego, usando su presupuesto como una guía, obtenga una cantidad realista en dólares que pueda dedicar a pagar sus deudas cada mes.

Asegúrese de priorizar sus deudas y gastos, enumerando aquellos que son esenciales para pagar, como la hipoteca, las facturas de servicios públicos y la manutención de los hijos, y aquellos que podrían ser menos importantes, como tarjetas de crédito de tiendas departamentales o préstamos de familiares y amigos.

 

3. Los préstamos garantizados merecen atención adicional
En general, pagar deudas garantizadas es más importante que pagar deudas no garantizadas, por lo que es importante entender la diferencia entre las dos.

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Una deuda se considera «garantizada» si se utiliza una propiedad específica (llamada garantía) para garantizar el pago de la deuda. Los ejemplos de deudas garantizadas incluyen hipotecas y líneas de crédito con garantía hipotecaria, que están garantizadas por su vivienda, y préstamos para automóviles, que están garantizados por su vehículo.

Una deuda «no garantizada» no está vinculada a una propiedad en particular. Si no paga una deuda no asegurada, el acreedor debe demandarlo y obtener una sentencia judicial antes de que pueda tomar su salario o propiedad para recibir el pago. Ejemplos de deudas no aseguradas incluyen facturas médicas y deudas de tarjetas de crédito.

Generalmente, pero no siempre, las deudas garantizadas tienen prioridad sobre las deudas no garantizadas. Si no quiere perder su casa debido a una ejecución hipotecaria, entonces ponerse al día con su hipoteca debe ser una prioridad. Por otro lado, no pagar la factura de la tarjeta de débito de una tienda por departamentos durante un tiempo puede ser inteligente si significa que puede hacer el pago de un préstamo para automóvil, especialmente si necesita su automóvil para ir al trabajo.

 

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4. Comunicarse con los acreedores es sabio
Hagas lo que hagas, no escondas tu cabeza en la arena ni barres tus billetes debajo de la cama. Incluso si no tiene ingresos, casi siempre tiene sentido ponerse en contacto con sus acreedores y hacerles saber su situación. Algunos acreedores pueden estar dispuestos a trabajar con usted. Por ejemplo, podrían acordar un plan de pago, permitirle omitir algunos pagos y agregarlos al final del plazo del préstamo, o renunciar a los recargos por demora.

La excepción a este consejo es si va a declararse en bancarrota o está «a prueba de fallos» y no planea pagar sus deudas. (Usted está a prueba de fallos si no tiene ingresos o activos que los acreedores puedan confiscar si lo demandan y obtienen un fallo judicial en su contra). Debido a que no trabajará con sus acreedores en estas situaciones, a menudo no tiene sentido comunicarse con ellos. De hecho, la Ley de Prácticas Justas para el Cobro de Deudas le otorga el derecho de exigir que los acreedores dejen de realizar más llamadas. Esto brindará una excelente protección contra el acoso, especialmente entre el momento en que decide declararse en bancarrota y la fecha en que se presenta su petición.

 

5. La asesoría crediticia puede ayudar , pero tenga cuidado
Si lo que realmente necesita es educación sobre administración de dinero o asesoramiento presupuestario, considere obtener ayuda de una organización de asesoramiento crediticio. Estas agencias también pueden sugerir opciones para salir de las deudas, proporcionar asesoría de vivienda y remitirlo a otras agencias que brindan ayuda especializada. Algunas agencias de asesoría crediticia pueden comunicarse con sus acreedores para establecer planes de pago o crear un plan general de gestión de la deuda.

Si desea obtener ayuda de una agencia de asesoría crediticia, primero revise las credenciales de la compañía. No todas las agencias son legítimas: algunas cobran tarifas excesivas, no cumplen con los servicios prometidos o brindan malos consejos. El sitio web de la Fundación Nacional para la Asesoría de Crédito es un buen lugar para comenzar a buscar una agencia de asesoría de crédito legítima.

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6. Abundan las estafas que involucran planes de administración de deuda y servicios de negociación de deuda.
Muchas compañías promocionan los planes de gestión de la deuda o la negociación de la deuda como la solución a los problemas financieros de todos. Las compañías que ofrecen planes de administración de deuda trabajan con el consumidor y el acreedor para crear planes de pago. El consumidor realiza un depósito mensual a la compañía de gestión de la deuda y estos fondos se utilizan para pagar a los acreedores. Las empresas de negociación de deuda afirman que pueden hacer que los acreedores acepten descontar la deuda de un consumidor, a menudo en una cantidad sustancial.

Algunas de las compañías que ofrecen estos servicios cobran tarifas excesivas, brindan malos consejos, no discuten formas alternativas de lidiar con las deudas, hacen promesas falsas y, a veces, incluso toman su dinero y lo ejecutan. Las estafas relacionadas con la gestión de la deuda y los servicios de negociación de deudas encabezaron la lista de quejas de los consumidores de muchas oficinas del fiscal general del estado en 2008. La proliferación de estafas ha llevado a la Comisión Federal de Comercio (FTC) a presentar muchas demandas y hacer un esfuerzo concertado para advertir a los consumidores sobre el potencial de fraude. (Para obtener más información sobre estos servicios y sobre cómo evitar las estafas, consulte los Planes y la Negociación de deudas de Pros y Contras de la deuda ).

 

7. Las clínicas de reparación de crédito no valen el dinero
Si desea limpiar su archivo de crédito, manténgase alejado de las clínicas de reparación de crédito. Estas compañías afirman que pueden arreglar su crédito, calificarlo para un préstamo u obtener una tarjeta de crédito. Pero no debería tener que pagar por estos servicios: estas compañías solo pueden legalmente hacer las mismas cosas que usted mismo puede hacer fácilmente. Y algunas de estas compañías utilizan tácticas cuestionables que pueden hacer que caiga en agua caliente.

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